精算中说的定价模型，实际上是利润测试模型。也即是输入假设后计算盈利现值等的模型。一般来说，定价寿险或者健康险的模型是确定性模型(Deterministic)，而寿险中的巨灾模型多为随机模型(Stochastic)。

由于寿险健康险模型波动性不高，所以确定性模型可以很好地指导定价策略。一般定价的过程中，会在使用BE（最佳估计）的同时兼顾谨慎性(Prudence)的要求。

定价完成后，一般还会用实际经验对于所做假设进行回溯。看实际经验是否和假设一致。如果不一致，那么需要在接下来的定价过程中调整定价基础。

定价假设

定价假设可以分成几种

• 经济假设
• 费用假设
• 发生率假设
• 退保率假设
• 保单分布假设

din定价BE该如何得出：

一个好的定价模型应该满足的条件是它可以有充分的灵活性，可以保证每个使用精算模型的人可以对这些假设进行简单修改使用。

定价模型计算过程

定价的计算，是对每年的现金流进行根据假设进行预测，并最终输出结果。

定价模型的输出

一般来说，定价模型需要输出是几个指标。

• 理赔率(理赔现值 / 缴费现值）
• 盈利现值
• 每个模型点的盈利水平（保证没有Cross Subsidy）

等等

定价的第一步是对定价的产品进行分析。比较重要的信息有

• 保险的保障范围（比如是否有Rider等等）
• 保险的缴费期间（会影响Lapse Rate）
• 保险的保障期间
• 保险的缴费性质（比如是YRT或者均衡保费）
• 保单的费用

设计定价模型Input

• 设计一个名为Input的tab
• 一般会把需要用户输入的部分标记成黄色

设计定价模型计算过程

• 计算过程就是对每年现金流用最好估计进行估计
• 对每个模型点重复进行计算
• 将模型点现金流叠加算出最终的总现金流

设计定价模型输出结果

• 设计一个名为output的tab